[摘要] 利率的市场化，正倒逼银行调整原有的信贷结构。小微企业贷款作为一个可以获得更高的风险定价的领域，眼下正成为各家银行争夺的市场，相关的金融创新也层出不穷。
利空
主流银行房贷利率普遍上调
一二线城市，银行收紧房贷正成为普遍现象。除了北京等城市普遍上调房贷利率以外，近期广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务。
以北京为例，当前主流银行首套房贷利率报价均为九折以上。自2012年一季度以来，首套房贷八五折利率在北京全线铺开，成为推动市场复苏、提振购房者信心的重要因素之一。
但从2013年5月开始，多家银行逐步取消八五折利率优惠。目前仅有数家外资行依然提供八五折优惠利率，但是受制于较为苛刻的条件，市场份额极为有限，首套房贷利率主流报价已经提到了九折以上。
链家地产市场研究部张旭告诉《经济参考报》记者，从首套房贷利率批贷的结果来看，八五折利率优惠占比从4月开始稳步下滑，到9月占比达到43.6%，为2012年3月以来的。从目前的银行口径来看，仍有几家主流银行的首套房贷利率报价维持在九折，部分银行已上调至95折，甚至是基准利率。通常年底银行的信贷额度都会减少，预计四季度银行的利率报价还会呈上涨的趋势。
张旭表示，受2012年八五折利率全线铺开以及年中的两次降息影响，首套商贷利率在2012年前三季度稳步下滑，其后则保持低位运行的稳定局面，2013年二季度以来出现上行态势。今年9月，首套房贷批贷的平均利率为5.80%，为基准利率的八九折。从目前银行的报价估计，11月、12月的银行批贷后的首套房商贷的平均利率水平将会达到九五折以上。
中原地产市场研究部总监张大伟说，当前银行信贷逐渐收紧，甚至今年11月后购房者可能要面临“难以获得贷款”的局面。
张大伟介绍，尽管目前各银行官方口径并无暂停房贷的公布，但事实上的确有多家银行已基本暂停房贷业务，主要是因为这些银行的首套房贷款等基本无优惠，购房者并不会选择这些银行做贷款，所以出现了事实上的贷款暂停。
他进一步指出，与今年6月份相比，目前北京各家银行的放款时间都在一个月左右。相比年初的5至10个工作日，延长了很多。预计从今年10月底开始，贷款额度会更加紧张，折扣优惠可能会再收窄。
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