[摘要] 自今年以来，央行三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，大部分银行的房贷将于明年1月开始执行新利率。为此，一些手中有闲钱的"房奴"便想把房贷还掉，无债一身轻，明年每个月还能省下不少利息支出。于是近来各大银行里接到的关于提前还贷的咨询越来越多。
提醒
万州一银行人士提醒 有三类人不适合提前还贷
一是享受房贷优惠政策或者进行公积金贷款的人群
因为公积金贷款本身利率低，房贷客户压力不大，没必要提前还贷。享受了利率优惠的更没必要了。以今年6.4%的五年期以上贷款利率计算，在打完7折后，享受优惠的老客户贷款利率仅为4.48%，比当前的五年期存款利率4.55%还低0.07%，这就是在银行业内经常讲的存贷利率"倒挂"现象。对于这样的客户，与其凑足资金提前还贷，不如将这笔还贷资金进行5年储蓄，所获得的利息甚至能超过要还的贷款利息。
二是拥有更好的渠道的贷款者
对于那些拥有更好的渠道，其风险可控，并且高于贷款利率的客户，进行提前还贷将消化"机会成本"，如果没有好的项目，一些保本型的理财产品和国债都可以满足需要。比如，目前享受85折优惠的房贷者，即使按照2012年房贷利率计算，其五年期利率为5.9925%，而今年财政部发行的凭证式（四期）国债5年期的票面年利率就达到了6.15%。另外，银行发行的一些保本型的理财产品，也可以考虑。
三是还款期限过半的贷款者
房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。等额本息还款的特点就是：每月的还款额相同，在月供中"本金与利息"的分配比例中，前半段时间所还利息比例大于本金，期限过半后则逐步转变为本金比例大于利息。因此，选择等额本息的还款方式，还款期已经超过一半的借款人不适合提前还贷。
而等额本金是将贷款额按还款月数均分，再加上前期剩余本金的月利息，形成一个月的还款额，所以等额本金方式中个月的还款额多，而后逐月减少。等额本金还款方式，如果还款时间已经超过贷款总年限的三分之一，也不建议提前还贷。因为这种方式当还款年限已经超过总年限的三分之一时，实际偿还的本金和利息差不多只有一半了，提前还贷意义不大。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
