[摘要] 昨天，深圳市住房公积金管理正式发布《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》（以下简称《贷款规定》），并宣布自9月28日起，职工可申请公积金贷款。《贷款规定》的部分内容较此前的征求意见稿有所优化调整，其中备受市民关注的账户余额倍数由此前的10倍提高至12倍，可贷额度由80万元提高至90万元。
●深圳公积金贷款政策正式公布，贷款业务9月28日起试运行
●账户余额倍数提至12倍，首付两成，房产套数“认房不认贷”
昨天，深圳市住房公积金管理正式发布《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》（以下简称《贷款规定》），并宣布自9月28日起，职工可申请公积金贷款。《贷款规定》的部分内容较此前的征求意见稿有所优化调整，其中备受市民关注的账户余额倍数由此前的10倍提高至12倍，可贷额度由80万元提高至90万元。
20日起提供配套服务
深圳的住房公积金贷款业务将于9月28日起对外试运行。自9月20日起，公积金三个办事大厅（福田、宝安、龙岗管理部）贷款业务受理窗口将提供从房产评估询价、公积金贷款和组合贷款中的商业贷款申请、签订贷款合同，到发放公积金贷款、领取贷款合同、贷后变更等全程服务。届时，职工可携带相关申请材料，就近前往三个办事大厅或者拨打公积金服务热线进行咨询。
贷款限额、账户余额倍数
可动态调整
作为住房公积金制度的重要组成部分，《贷款规定》自7月16日至30日公开向社会征求意见，在收到的近3000条意见和建议中，市民关注的焦点多集中于账户余额倍数、商转公业务、贷款额度、首付比例和房产套数认定、申请条件等方面。根据市民的意见，《贷款规定》进行了一些优化调整。
经再次测算，同时考虑到贷款上线初期职工账户余额较少及我市房价等多方面因素，《贷款规定》将账户余额的倍数从10倍提高至12倍，可贷额度从80万元提高至90万元（申请人个人申请的，可贷额度50万元维持不变）。
公积金有关负责人介绍，按照《贷款规定》第二十九条规定，住房公积金贷款额度、职工住房公积金账户余额的倍数，可根据国家、省、本市住房政策以及本市住房公积金缴存、提取和贷款情况进行适时调整，也就是说，住房公积金贷款额度、职工住房公积金账户余额的倍数可在不同阶段进行动态调整，既可提高，亦可降低。
第三套及以上住房
不能贷款
对于二套房及90平方米以下住房首付款比例问题，《贷款规定》第十四条增加了“首付款比例不得低于国家规定的首付款比例要求”的规定。
据悉，按照住建部、财政部、人民银行、银监会联合印发的《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》，使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。
按照《国务院厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（国办发〔2011〕1号），对贷款购买第二套住房的，首付款比例不低于60%。按照上述文件规定，对购买第三套及以上住房的，停止发放住房公积金贷款。
针对有市民需采用公积金贷款和商业贷款组合还贷的方式，市公积金有关负责人表示，如果首套房纯粹使用公积金贷款的话，首付款不得低于20%，如采用公积金和商业贷款组合贷款的方式，则须依据商业贷款的首付款规定，首付比例不得低于30%。
非深户也可申请贷款
对于不少非户籍职工关注的是否可申请公积金贷款问题，《贷款规定》第五条中也做出了明确规定：即户籍和非户籍职工均可申请公积金贷款。
公积金有关负责人表示，该项规定从意思上和原条文一致。目前深圳市有400万左右的非户籍职工，占据了缴存职工的80%比例，他们的权益必须得到保障，这项规定也是给了他们一颗“定心丸”。
“商转公”贷款一年内推出
现有商业贷款何时能转为公积金贷款？公积金有关负责人表示，“商转公”政策暂无法同步进行，目前公积金正在积极努力，针对“商转公”贷款业务另行拟订实施方案，此前预计正式付诸实施的时间为一年之内，但一定会提前推出。
对于一套房和二套房的认定，公积金表示，与商业银行不同的是，银行“认房也认贷”，公积金管理“只认房不认贷”。即公积金管理只认申请人及共同申请人目前名下房产，不计算其拥有房产和按揭贷款的历史记录。
按照国家、省和我市限购、限贷政策要求，《贷款规定》增加了房产套数认定的标准，即房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算（家庭成员包括夫妻双方和未成年子女）。
□答疑
可贷额度怎么算？
由四项数值限定
公积金贷款可贷额度计算标准为：一是每月还贷额度不超过申请人住房公积金缴存基数的50%；二是申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍；三是不高于购房总价款与首付款的差额；四是不高于单套住房的公积金贷款额度；终可贷额度不高于上述四项数值。
此外，《贷款规定》明确，除住房公积金可贷额度与职工账户余额挂钩外，对于职工申请公积金贷款前连续三年以上未曾有提取行为的，其按账户余额倍数计算的可贷额度可提高10%。
中海阅景花园可用公积金贷款吗？
可能性很大
目前正在公示阶段的深圳安居型商品房项目——中海阅景花园，其申购人群是否有望使用公积金贷款业务？市住建局有关负责人称，安居型商品房项目是公积金贷款业务服务的对象之一，市住建部门正在积极努力，让中海阅景花园的申购对象有机会享受到公积金贷款服务的可能性较大。对于该项目一次性推出2888户，涉及贷款数目较大的问题，公积金表示，目前储备资金量足够满足该项目申购人群的需求。
□速览
其他重要条款
●职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。（第九条）
●公积金贷款可贷额度不足以支付购买住房所需时，职工可以向受托银行申请商业住房贷款，并由受托银行以公积金组合贷款（公积金贷款和商业住房贷款的组合）的形式向职工发放。（第十五条）
公积金贷款期限以年为单位，长贷款期限不超过30年，且贷款期限与职工（申请人）申请贷款时的年龄之和不超过70年。（第十六条）
●职工申请住房公积金提取或个人贷款，隐瞒或虚报婚姻状况、直系亲属关系、购房行为、住房数量等情况的，公积金可以自该违规行为认定之日起5年内不予受理其公积金贷款申请。（第二十四条）
●公积金贷款发放后，借款人故意停缴或少缴住房公积金的，公积金和受托银行可以依据借款合同提前收回公积金贷款，或自借款人故意停缴或少缴住房公积金认定之日起按同档次商业住房贷款利率计息。（第二十五条）
□分析
公积金贷款好在哪里？
利率低，节省支出
公积金算了笔账：按照现行5年期以上基准利率，公积金贷款利率4.50%，商业个人住房按揭贷款基准利率6.55%，公积金贷款利率较商业银行贷款利率低近三分之一。
一笔50万元30年期的贷款，按等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省643元，30年累积下来，节省利息支出23万多元。
一笔90万元30年期的贷款，按等额本息还款法计算，公积金贷款每月比商业贷款节省1158元，30年累积下来，节省利息支出41万多元。（详见右表）
利率波动时就低不就高
为避免在等待贷款发放期间发生利率调整而给职工带来的损失，在利率调升或者调降时，利率“就低不就高”。例如：当利率调升时，放款利率执行审批完成日挂牌利率；当利率调降时，放款利率执行放款日挂牌利率。
七天宽限期内不收罚息
借款人因出差、工作繁忙而出现忘记按时还款的情况时有发生，为了给非恶意拖欠的职工更加人性化的服务，公积金贷款给予七天宽限期，即自还款日起七天内还清拖欠贷款，不收取罚息。
□创新
父母可用公积金余额
为子女偿还公积金贷款
部分职工自身的购房需求已不强烈，更渴望为子女解决住房问题尽力。《贷款规定》就明确，如父母没有作为子女公积金贷款的共同申请人，但父母缴存了住房公积金，可申请成为子女的共同还款人，扣减其父母住房公积金个人账户的余额用于提前偿还子女的公积金贷款或公积金组合贷款中的公积金贷款部分，每年扣减一次。
房产交易、人行征信
报告可联网核查
公积金与规土委、人民银行等单位实现了联网，今后可对申请人的房产交易、人行征信报告进行实时联网核查。公积金经贷款申请人授权后，可直接实时联网核实申请人房产交易的真实性，及时了解申请人是否存在不良信用记录。这种事实联网核查，既有效控制了贷款审批风险，又进一步提高了审批时效。
贷款申请免填单
职工只须按要求提交公积金联名卡、身份证、婚姻证明、购房合同等相关材料，由公积金工作人员将其贷款申请信息录入系统，打印《公积金贷款申请表》，职工签字确认即可。这一措施打破了传统的贷款申请流程，有效节约了贷款申请时间，解决职工因不理解填写项目和要求而带来的麻烦。
信息实现统一管理
公积金贷款业务的上线，实现了对职工缴存、提取、贷款信息的共享和统一管理。
当职工办理公积金提取、贷款业务时，系统自动调取和校验相关信息，作为业务审批的参考依据，既可提高审批效率，也有助于鉴别骗提、骗贷、提供虚假材料等行为，从而进一步健全完善职工住房公积金信用体系。
□提醒
提取和贷款可统筹兼顾
深圳的住房公积金贷款即将推出，住房公积金个人账户里钱的又多了一个用处：用于计算可贷额度的四项指标之一就是不超过申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍。
有些市民可能对一些概念还不太清楚，这里不妨提个醒：
一、个人和单位缴存的公积金，存入的是个人公积金账户，而不是存入公积金联名卡（即公积金和银行联合发行的银行卡）。只有去办理了提取公积金的手续，才会有一些资金打到银行卡里，可以取出来用。具体到个人能提取多少出来，要按《深圳市住房公积金提取管理暂行规定》来执行。留在公积金个人账户里的钱也是有利息的：当年缴存的个人住房公积金存款，目前年利率为；上年结转的个人住房公积金存款，年利率为3.10%。可供对照的是，目前商业银行活期存款年利率为0.35%，一年期存款的基准利率为3.00%。
二、住房公积金贷款是公积金委托商业银行发放的房屋抵押贷款，利率比商业贷款低很多。提取公积金和申请公积金贷款是可以并行不悖的两件事，不过，由于公积金账户个人余额跟公积金贷款额度挂钩，公积金提取之后，余额会变少，可能会影响到可贷款的额度，这就要统筹兼顾了。
三、公积金贷款每月还贷额度不能超过申请人住房公积金缴存基数的50%，这里的“缴存基数”指的是职工本人上一年度月平均工资，个人和单位就是按这个数字乘以一定比例来缴存公积金的。（兰小棵）
□贴士
1.职工申请公积金贷款时，将从公积金业务系统中直接调取职工缴存情况，无须再提供收入证明、工作证明等资料。
2.职工在贷款期间，可以随时随地通过公积金网上办事大厅或预约前往公积金办事大厅办理提前还款，且不收取违约金。
3.公积金在贷款发放、还款日、利率调整、等特殊时段，通过短信或电子邮件的形式向借款人提示发放金额，还款日和还款金额等，避免职工产生不必要的，帮助职工维护良好的信用记录。
4.网上办事大厅为职工提供了额度试算、预约、查询、提前还款等网上服务，职工在购房前可通过网上试算，预计公积金贷款额度，提前规划资金，做到心中有数，还可通过网上预约服务，轻松、合理地安排业务办理时间。
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