[摘要] 生活有时候会黑色得像个玩笑，明明是步步为营，突然间满盘皆输，如果落井下石的还是曾经亲密的人。三十出头的小高，选择了无奈的方式：打官司，对方是前女友。
生活有时候会黑色得像个玩笑，明明是步步为营，突然间满盘皆输，如果落井下石的还是曾经亲密的人。三十出头的小高，选择了无奈的方式：打官司，对方是前女友。
怎么会走到这一步？这不是一个爱情故事，因为内含精明的算盘，更像一盘失败的生意。
学经济的他
瞄准“首套房”政策打算盘
从2007年说起。
小高和女友恋爱多年，打算买房。高校、学经济出身的小高在购房这样的经济大事件中，立下行动指南：逢低吸入，尽可能享受一切优惠政策。
他认为利用价值的政策是“单身首套房，贷款利率7折”。在杭州动辄上百万的房价面前，7折利率，省下的利息就能以十几万元计。
另一个前提是双方保持单身。这就为事后的纠纷埋下了隐患。
2008年，房价下跌至低谷，4月，小高出手，以个人名义买下了钱江湾花园的一套二手房，100万元，108平方米。首付三成，全部小高承担。
为了一颗红心，他把房子“卖”给女友
房子有了，小高开始了婚房装修，尽管没有登记。但是在小高心里，那个女人就是老婆，不登记还不是为了再套房子，落实到女友名下，依旧能享受“单身首套7折利率”。
女友的家长跳出来了，他们不是听不懂小高的算盘，就是觉得，女儿名下没房子，终归不踏实。而小高强有力的说辞“再套就登记在女友名下”，因为后来房价的一路走高，迟迟未能兑现。
经不住女方家长的抱怨，也为了表明男子汉一颗衷心，小高走了一步险棋，将房子“卖”给女友。其实，原本简单的做法是两人登记结婚，那么房子就属于夫妻共同财产，但是小高不这么算：如果以交易的方式，把房子卖给女友，房产就能到女友名下，而且双方都是首套房，交易费用也有优惠，不过三四万元的税金。而他又能作为购房再套，继续享受7折贷款优惠，相比之下，还是划算的。
2009年底，小高将房子以180万的价格“卖”给女友。首付55.5万元，也是小高转账给女友的。
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后院着火，房子没了，娘子也没了
今年五一，女友去了趟澳大利亚，回来说，我去那里工作个两三年，好不好。女孩一直供职于一家培训机构。
小高次说了“不”。没想到，数年的感情就此急转直下，争执，反复争执，分手。
女友拒不相见，“老丈人”说：房子我们就当你送给我女儿的。近，房子已经挂牌销售，写着“婚房装修，200万诚心急卖”。
这一边，男人几乎崩溃。
不仅仅是那55万的首付，哪怕现在每月6700元的按揭也是男人紧巴巴地支付着。律师说，如果你停了按揭，银行会把房子拿去拍卖的，不如先正常供着，留好凭据，以后总说得清楚的。
上周，案子在滨江区法院次开庭，女方没有出庭，托律师带话来：房产在我名下，手续合法，有权处置。法院没有宣判。
小高说，毕业十年，为了房子，压上了自己和父母的积蓄。作为男人，一心想着赚钱养家，没想到后院着火，房子没了，娘子也没了。
代理人浙江丰国律师事务所律师陈松涛说，估计房子很难拿回来，目前起诉要求归还首付款。“婚姻以登记为主，以婚姻的代价钻房产优惠政策的空子，得不偿失。”
结婚和买房，选信任还是选法律
房子和婚姻到底是不是一回事，小高的官司，引起了编辑部话题。男编辑说，我父母就挺不错，当年结婚时，男方父母出钱给买了房子，后征求父母意见“房产证上能不能把她名字也写上？”父母说“当然好啦”。
后来，大家又说到上个月中旬，法院公布的《〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释(三)》征求意见稿(以下简称“意见稿”)。
意见稿里有一条是对婚前房产权的分割做了明确的说明：“夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时可将该不动产认定为不动产权利人的个人财产。”大家开始讨论现实里会出现的几种可能现在该怎么确定，关键是“谁出的钱”“房产证上几个名字”，我们请教了浙江丰国律师事务所律师陈松涛。
情况一：婚前房产男方全额付款，又分两种情况。
1.房产证名字只有男方。毫无疑问房产属于男方，婚后房产部分也归男方；
2.房产证上有双方名字。属双方共同财产。
情况二：婚前买房，男方付首付，婚后共同承担按揭。这种情况常见。
1.房产证只有男方名字。如果离婚分割房产，房产属于男方，房产首付部分归男方出，婚后按揭部分不管一方是否直接参与，房贷部分都视作夫妻共同财产，夫妻一人一半，房产部分，由男方给予女方适当补偿；
2.房产证是双方名字，属夫妻共同财产。
还有一种情况，如果房产真的是男方婚前买了送给女方的，那么有一个明确的赠与声明，否则到时候也很难说清楚。
如果两人结婚后，一方的父母送了套房子给小两口，根据《意见稿》，这就直接算出资方子女的，除非房产登记在夫妻俩名下，才算共同财产。
有一个叫“静儿玫瑰”女网友在《意见稿》出台后，在杭州某人气网站发帖说，当初和老公买房时，是她付的首付款,后来因为她出差，房产证上只写了老公的名字。《意见稿》出来后，老公对她说，“要不什么时候把你的名字也加上吧”。她却觉得没必要为莫须有的可能去上这样一份保险。
有爱，有信任，真好。
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购房贷款十大"死穴"如何巧用公积金贷款买房
近日有些收入不错的家庭来信咨询，由于随着小孩的负担和老人的养老日益迫切，害怕原本宽松的生活会越来越紧。这些家庭想了解如何及早理财，保证孩子老人养老和晚年的退休生活。
案例：家庭预期收入不高
读者李先生告诉记者，他是外贸销售员，每月收入5700元，年终分红约5万元，公司缴交三金。妻子从事教师职业， 每月收入5500元，年终奖金1万元，单位缴交三金。现家里有一位60岁老人，和一个刚满1周岁的宝宝。
在其他资产方面，有定期存款30万元，活期存款20万元，基金6万元，股票10万元左右，现有一套2房2厅的房子价值90万元左右。公司有提供车子使用，日常车辆开支都可报销，但是家里无商业保险。
而在开支方面，每月固定开支5000元，目前无贷款。但是李先生告诉了记者他的担忧：“事实上，家庭存款主要是我从事销售时赚的，但现在生意大不如前了，所以担心未来收入不高，而且通胀又太快了。所以想咨询如何理财换一套140万元的大三房，并实现资产，保证孩子和晚年的退休生活。”
房子用公积金贷款
招商银行东莞分行理财师陈俏君分析表示：“李先生夫妻目前收入稳定，有一定财富积累，属于小康之家。随着小孩的长大和生活品质的提高，改善住房条件是理性的。若想换一套价值140万元的大三房，由于家庭目前无任何负债，而且夫妻双方都有缴交住房公积金，所以建议利用住房公积金贷款来实现换房的目标。”
为了改善型住房的首付，可以选择卖掉现有房产。一来免除以后租房子带来的维修费用支出，二来可以提供更充足的资金支付大三房的首付款，三来卖掉原房子后再换房可以享受首套房首付三成、基准住房公积金贷款利率的优惠。
适当加大对有风险资产的配置
其他金融类家庭资产如何理财呢？
招商银行东莞分行理财师陈俏君说，李先生目前家庭存款共50万元、基金6万元，股票10万元，合计约66万元。在留足保障流动资金外，李先生可以适当加大对有风险资产的配置，通过长期，来获得可观的，实现财富的快速。当然以稳健为主，定期、债券型基金、银行理财产品、国债等都是不错的选择。
南方金砖四国拟任基金经理黄亮也表示，可以适当留意海外市场的基金，11月以来，在A股巨幅震荡的情况下，海外市场的QDII基金多只出现上涨。
而就今年以来的表现看，截至前十个月市场上绝大部分QDII基金为正。整体来看，QDII基金今年以来表现好于A股基金，体现了很好的分散风险的作用，为国内的人提供了回避单一市场风险的机会，而且可以考虑新兴市场的基金。
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房价的高涨，利率的上调，很多人都慌了，这调控调控，怎么房价不见降，利率反而还高，于是我们看到的现象就是开发商开盘的时候房子被一抢而空，高利房价，买房死穴不知不觉中似乎你已经中招!
“死穴”之一：买涨不买跌
在房地产市场上，买了房的人无不盼望大涨，没买的无不盼望大跌。几乎很少看到有异常冷静的市民。
记得笔者在2008年12月房地产跌声一片的时候，建议部分自住需求的市民可以适当考虑出手买房，有一部分买了，很高兴。然而有的会员却认为房价还会继续跌，坚持再等等，然而等到2009年价格又上涨了20%的时候，急了，害怕自己不买别人会买了就没有了，会涨得更高，便不管多少价钱都匆匆忙忙地出手买房了，凭空冤枉多支付了十多万元甚至几十万元。笔者认为：在房市，永远没有顶和底，也没有哪个人会知道未来跌多少涨多少。涨就是跌的开始，而跌就是涨的先兆。
解穴办法：当身边的人都在入市买房的时候，自己不要去凑热闹。因为凑热闹是要付出代价的。在别人恐慌的时候，自己一定要贪婪，在跌的时候买，在涨的时候卖。只有这样，才不会白白浪费自己的血汗钱。
“死穴”之二：不研究国家政策，盲目入市
经历过2007年房市大起大落的人应该不会忘记，如果**不出手，就深圳的房价而言完全可以炒到3万元/平方米。而2009年，当国家的鼓励政策一出台，就应该意识到房价要开始涨是必然的。这说明房价完全是在**的掌控之中。
解穴办法：我想告诉大家的秘诀就是：每天一定要看《新闻联播》，看报纸的头版新闻。政策鼓励而且政策很松的时候买，政策控制开始收严的时候密切观望。因为这些国家政策是直接的涉及到市场反应中的。
“死穴”之三：攒够钱才买
这是一个的理念错误。其实正因为没钱才更要买房，否则的结果是等你攒到足够的钱时又不够了。很多老百姓每日精打细算，要攒到足够的钱才买房，有的甚至傻到去付全款。其实，购房一定程度要掌握窍门，首付越低越好，月供越长越好。普通老百姓能够“套”到国家贷款的机会就是房贷了，次购房利息又是如此优惠，你不用是傻子啊。当然，我们既不能套用美国老太太的故事，也不能套用中国老太太的故事。而是要各取其一，手中留有足够的可以的现金。
解穴办法：尽量用少的钱去买房。即使你手头有足够的现金。假如你有50万元现金，可不要傻到用50万元去买50万元的房子，多只拿出10万元就够了，剩下的40万元你一定要用来做，40万元一年如果你还赚不回还银行房贷的利息，那只能说明你连基本的理财能力都没有。无论是投到股市还是其他，40万元一年赚3、5万元远远比银行贷款的那点利息高，差你可以去借给私人朋友也比银行利息高。
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“死穴”之四：被动
很多老百姓看到房子多涨了以后，觉得自己上班辛辛苦苦好多年还不如炒一套房一转手赚得多，于是也忍不住加入了的队伍。殊不知是一个很专业的活，一不小心就被套。因为房子变现手续复杂、税费繁多、周期长，碰上调整，或者你的眼光不准，你就很难脱手，只能被动的“炒成房东”。压了资金，耗费了时间，影响了工作，心力交瘁，得不偿失。
解穴办法：千万不要有短炒的心理。要有一种长期的心态。如果自己要参与房产，可以选择参加房产理财俱乐部，让专业人士帮你赚钱，也比较稳定。如果自己要做，就一定要多方调查了解和研究，做足功课，对自己的资金要有一个至少2年以上的安排规划，也就是说在2年之内不会担心断供问题
“死穴”之五：迷信学者
现在所谓的学者满天飞，各个领域的都在“研究”房地产。但每一个所谓的，其的言论背后一定有其根源。只要我们认真看一下这些所处的环境，就知道他在为谁说话。比如**机构的学者，那些只是御用文人，没有任何实战经验，君不见教授就依照经济论打赌打输了吗?而一些房地产商赞助的研讨会论坛，由房地产商支付报酬的学者嘉宾，他们讲的话能为老百姓着想吗?据说郎咸平先生参加房地产商的活动出场费已经在6位数之上了，这个费用自然是羊毛出在羊身上的。您想房地产商出钱请学者为老百姓说话，您觉得上会有这样的好事吗?其实很多所谓的学者，很多连自己买房的过程都没经历过，根本不知道线的真实现状，可能住的是国家分的或房地产商送的房子，他们哪知道普通老百姓的艰难!
解穴办法：普通老百姓在这个问题上一定要清醒，千万不要迷信所谓的没有任何实战经验整天纸上谈兵的学者(从某种程度上说如果要实在效果的话还不如去听一个可靠的经验丰富的一线房产中介人员的话)。其言论只能作为宏观参考指标之一。
“死穴”之六：买房可以一次性到位
这又是一个让很多老百姓犯理念错误的观念。有的老百姓甚至为了所谓的一次性到位花费了很大成本，到后来卖房时才发现自己是浪费的。现代社会是一个多元化的社会，经济在发展，各种新的东西层出不穷。很多东西都在变化，也许你今天的想法是这样，但过几年你个人的家庭、工作、职业、经济收入等等都会发生变化，到那时你的计划和想法又会不一样。如果你的经济条件好了，你肯定会不满足要改善居住条件;如果你经济不好，而你的房子了，为什么不可以卖掉换取现金来发展个人事业?
解穴办法：一次到位只是你现在的“算命式”的想法，中途任何可能都会出现。我建议你多只做5～8年的打算。5年以后会有什么变化，永远没人知道，好或者坏一定会超出你现在的盲目想象。
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“死穴”之七：迷信广告语
很多老百姓获取购买信息的渠道来源于楼盘的各种广告。殊不知房地产广告是开发商雇佣写手炮制的“美好愿望”，这个愿望能不能实现，主要的是取决于开发商的实力和良心。
解穴办法：要到现场去实地调查、走访、分析，找可靠的专业人士请教，找老业主了解真实现状。
“死穴”之八：只买不买贵的
只图价格。谁都知道无好货。贵一定有贵的价值。而房地产市场永远是：的会越来越，贵的永远更贵。即使在深圳，很多原来的房子就涨不了多少。
解穴办法：一定要买。无论是未来还是转手都容易。如果手头真的没资金，不好的买了也是负债资产。
“死穴”之九：租房不如买房
这个问题又是一个很多普通老百姓的观念问题。一直以来也有很多人在争执不已，打了很多口水战。在参照“死穴”八的情况下，如果你是个泡沫资产，买是一种很大的损失。我们来算一笔账：现在的商品房的月供和资金基本上是差距很大的。根据我们的调查，月供5000元的房子，租金多只能租2500～3000元左右。而买房子首付加上
装修和家具电器用品，至少前期也要拿出一、二十万元甚至几十万元，还要月供(一年也要好几万元)。但如果您先租房住一年二年，多也就几万元租金，您把这几十万元去做一些，赚回来的钱一定会比你支付的租金多。
解穴办法：在参照“死穴”之八的情况下进行选择买或者租。
“死穴”之十：用现在的眼光看未来
这又是明显的理念错误。有很多老百姓连通货膨胀是何物何因都不知道就在跟着恐慌通货膨胀，其实，就深圳而言，有的房子已经提前完成了通货膨胀。现在好的未来不一定好。在深圳，一些楼盘曾在1989年就卖6、7千元的所谓好房子，由于发展局限到2009年，20年后也只有这个价，但20年前的钱能和今天比吗?
解穴办法：要用未来的眼光来看现在。不要买已经透支未来很多年的房子。对于房子所处地段的规划是重要的。即使现在很差，只要清楚其规划，就不要担心。买房自住更是一种，要就一定有风险，如何把风险小化，把价值化，这是每一个要买房的普通老百姓要静下来思考学习的。
，我想请你，请每一个没买房的或者已买房的老百姓认真问自己：你现在就能看到自己未来几十年都会在某一套房住一辈子吗。
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