[摘要] 光阴似箭，转眼之间，我来美国已经近十年了。很惭愧，我几乎从来好好理过财，所以，不奇怪，财也没有理过我。话虽如此，还是愿意和大家分享一下这些年在美国的经历我是96年大学毕业，97年来到美国读研究生的。刚
光阴似箭，转眼之间，我来美国已经近十年了。很惭愧，我几乎从来好好理过财，所以，不奇怪，财也没有理过我。话虽如此，还是愿意和大家分享一下这些年在美国的经历
我是96年大学毕业，97年来到美国读研究生的。刚来的三年读研究生，美国对外国学生收费高昂，研究生一年学费超过一万美元。好在我申请到全额奖学金，不仅学费全免，每月还可发一千美元的补助。这就是我的全部收入。
当时支出也很少。和一个女生合租一套两室一卫的，每人月租250美元。水电垃圾电话什么的大概70。在美国车必不可少，花3000美元买了一辆二手车，每月汽油保险加修车的费用大概150，另外伙食100，零花200。反正每个月六七百就能打发。剩下的钱用来旅游，放假是和几个朋友四处旅游，风餐露宿，竭力省钱，也玩了不少地方，包括纽约，华盛顿，佛罗里达的迪斯尼乐园等等。
等到2000年研究生毕业时，基本家徒四壁。不过我很幸运，立刻就找到工作来到佛罗里达。2000年是个分界点，这以前毕业的，工作都很好找，甚至一人有几份OFFER；这以后形式急转直下，好多人都找不到工作了。
有工作就是好，一下就富裕起来了。即使交完税(美国税高得吓死人)，每月也有3000美元了。我在单位租了一个一室的，70平，条件很好，每月租金450美元。开始花钱买家具买电器(以前基本是在YARD SALE里买的)，在里装了宽带，有限电视，等等。吃的也比以前讲究了，也开始逛服装店了。反正一个月开销1500左右。
不久以后我和老公开始恋爱。找老外的坏处是，基本上什么费用都是平分的。老公单身惯了，美国人又没有省钱的习惯，花钱大手大脚。每次下馆子都选的餐馆，一顿晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大脚，要住四，五的宾馆。呵呵，不说了。好在一年后我们就结婚了，否则不知道要花掉多少钱。
老公其实是个善良的人。单身的时候，10%的收入都捐给慈善事业。还经常去社区做义工什么的，整个一活雷锋。但同时他对漫不经心，他在IT时代工作了这么多年，积蓄少得可怜。基本上我就是嫁了一个两袖清风的好人。
老公主要的财产是他的退休金。在美国，每个人都要自己存退休金。美国税很高，但是存到退休金里的钱可以不交税，等以后老人拿出去用的时候再交税。老公工作了十几年，又赶上90年代末IT泡沫的好日子。他的帐户里多的时候有二十万美元。但是。。。大的但是，在00年股市崩溃以后，他并没有审时度势，及早抽身，眼看帐户不断缩水，惨的时候，居然跌到四万！这真是来得快去得也快。
除了退休金以外，我们当时积蓄加在一起大概有三万美元。戒指，婚礼，蜜月，家具花掉一万，剩下的两万用来买了新车。我们基本上又成了‘无产’。
婚后前两年我们的工作不大稳定，换过几个地方。家庭收入每年都保持在六位数以上。不过山姆大叔厉害得很，每年要收掉我们三分之一的收入去交税。在美国，的开支不是房子，车子，孩子，而是税收。象我们家这样普普通通的中产，每年要交四，五万美元的税。都是血汗钱哪！
婚后我做出的个重要理财决定，是加大退休金投入。上面说了，想我们这样的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的税。当时的规定是每人每年多存一万两千美元。我建议老公和我都放满。老公当时是一朝被蛇咬，十年怕井绳。我好不容易才说服他每人一年放一万。重要的是我们改变了以前追逐科技股票的做法，直接买各个公司的TARGET RETIREMENT，这一选择利润不算太高，但是比较稳妥，从长期角度说，还是不错的。
所谓TARGET RETIREMENT，是那些大的公司，比如FIDELITY，VANGUARD，等，为普通没有太多经验的者设计的。比如我现在30出头，大概30年后才能退休，我就买TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了，他就买TARGET RETIREMENT 2025。根据每人预计退休的年份，购买不同的股票基金组合。不敢说这是的，至少是比较稳妥的。我们到现在，年在6-10%之间。如今我们的退休帐户上有了十五万美元。哈哈，还不如六年前泡沫厉害的时候老公一个人多，不过比较合理，不会再出现大起大落的情况了。
接下来说说大家感兴趣的房子。
在中国，房子是结婚的前提条件。没有房子就不能结婚。在美国，一般年轻人没有钱，结婚前几年都是租的房子。我们因为开始两年工作不稳定，搬过几次家，当然更要租房了。我们租的是连体别墅，120平米，两室两卫，空调，全天热水，冰箱烤炉等等一应俱全。租金在700美元左右。住着很舒服。偶尔有什么坏了，一个电话过去，房东马上就会派人来修。
两年后我们回到佛罗里达，开始稳定下来。同时我也怀孕了。这时我们开始到处看房子，准备买房了。
我们所在的城市是佛罗里达州府，一个30万人的小城市。房地产市场一向很平稳--直 到2001年。当时的价钱是800美元/平米。一夜之间房价开始芝麻开花节节高，每年都10%以上。02年是900美元/平米，03年我们开始看房时已 过1000美元/平米。
我们对房子要求比较高，首先要在的，保证以后孩子上的，另外是五年以内的新房，面积在200-250平米之间，房形要好。在一段时间搜索以后，看中了一栋很不错的房，主人开价25万。我们知道好几家感兴趣，特地出25.5万，结果26万被人抢跑了。
当时鉴于本城房地产市场一向平稳，另外居民收入不高，平均家庭收入不过六万美元，JEB BUSH州长又不断削减州政府费用，我们不相信这股热浪能够持续，想等等，於是就等了一年。
等待的结果是，房价又上涨了15%，去年那栋25万的房，到了04年要28，9万，而且还买不到。大家都象在抢房子一样!
真正刺激我去买房，是因为我的一个好友，情况和我们差不多，也是整天研究，梦想房价跌。现在他们终于面对现实，买了一栋房子，比去年我看中的小30平米，26万！
听了这个消息，我终于坐不住了。老公也认识到自己错误(就是他老梦想房子跌价)，我们开始心急火燎得找房。
我们在本城的街区里转啊转，看到一家FOR SALE BY OWNER的房子。赶紧去看。呵呵，真是一见钟情。96年的砖房，三卧两卫加一个书房，里里外外条件都很好。我们哪敢耽误，当场就下了订单。
这里解释一下FOR SALE BY OWNER。美国的房子，一般是通过代理卖的，要付给代理很高的，占到房子价格的6%。如果自己卖，就可以省下这一笔费用。当然自己卖很麻烦，要想办法做广告，的事情都必须自己处理。一般而言，在市场好的时候可以自己卖，市场不好，还是要找代理。
我这个房子的是，基本一步到位。房子大小合适，布局合理。三人住不嫌大，即使以后再生个宝宝四人住不嫌小；在的，隔壁就是佛罗里达州的公立，以后儿子可以走着去；96年的房子还挺新，想住多久，就住多久；价格合理，我们只需贷15年款，以后儿子上大学，我们房款已经付清，可以全力以赴支持他上大学。
我们星期一就签了协定。顺便说，他们周六刚把FOR SALE的牌子插出去，星期天就卖了。
从开始看房，到下订单，商量贷款，一共六天。可谓速战速决。说句良心话，买房是一件很累的事。不仅累身，而且累心!
这房子的好处我已经说了，主要是好。又离得。另外环境也真的优美。不仅有三百平米大的后院，而且房子后面就是一大片草地和小树林。这里山清水秀，到处可见松鼠，兔子，野鸡，野鸭等等小动物。林间还有小鹿出没。我家有一个大池塘，里面有许多野鸭，每次我见到这些野鸭都在流口水，恨不得抓一只回来煮汤。
两年时间过去了。当初我们以为我们已经在房价高点买房了，谁知那其实是的开始。两年后的今天，这栋房子的市价已经上涨了八九万美元。我的邻居刚刚把他的房子卖掉，和我一模一样的房型，院子比我小，价格比我当初整整高了九万，实在令人瞠目。
话说回来，随着利率不断上涨，我相信如火如荼的房市已经走到尽头。明显的是，我们这个小区的房子，以前都是自己卖，一插牌就被人抢跑了。这一次，邻居不仅找了代理，而且整整卖了一个月才出手。
坦率的说，房子这么，对我并没有好处。因为我只有这么一栋房子，自己要住。对我而言仅仅意味着保险和地税都要上涨。我去年就整整交了3000美元的房产税。
下面说令人遗憾的，就是我错过了买房的机会。
就在我们买房以后不久，隔壁小区出了一批房。都是连体别墅的那一种，150平，三室二卫，带一个车库，价格为15万美元。
在我看来，这简直是天赐良机，我马上建议去买两套。上面说了，我们这个小区在的，人人都想住进来。这里一般都是200-500平米的独立房，价格从30万到100万不等，一般人支付不起。很多人希望通过租房的形势住进来。象这样的连体房是容易出租的，每月租金也有1000左右。价格/租金=150。当时利率很低，这房子真是难得的好买卖。
可惜，不管我怎么劝说，老公却对这样的大好机会犹犹豫豫。结果可想而知，这一批连体别墅一上市就被一抢而光。而且由于我们这个小区的构局，以后不大可能再建这样的房子。
两年以后，这些房子已经从15万涨到20万。如果当初按照我的计划买两套，现在就有了十万美元的利润。这是实实在在的利润，比我们自己房子的纸面利润不可同日而语。事实上，即使现在20万一套，我也愿意买。可惜没有人卖呀。
每次我路过那些白色的连体房，都遗憾不已。
美国大多数地方，一栋150-200平米的独立屋，有院子车库的那种，20-30万美元足够了。一般美国家庭的收入在6-10万美元之间，也就是3-4年的收入。
我们这里不讨论那些昂贵的地方，比如加州，纽约，南佛州之类。那里太恐怖了，房价动不动就是八十万一百万的，我看那里的人挣得也不算太多呀!
我一好朋友，在三蕃。那里的房价欲于天公试比高。她五年前买的房子，50万美元，现在直80万美元。但是。。。但是。。。那个房子不是好，你知道我们中国人，对特讲究，她现在在好买了房子，1.2M。她把房子卖了，净得50万，可她还得去银行贷70万买新房。。。你说她是该笑，还是该哭?
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